商票贷（普惠型小微企业标准化商票贷），是用未到期的电子商业承兑汇票质押，换取流动资金贷款的产品。最高 1000 万，期限最长 24 个月。
4.35%–5.22%
年化参考利率
最高1000万
贷款额度
票据质押
电子商票作质押
1–24个月
贷款期限
商票贷是什么
做生意常会遇到这种情况：货款没收到现金，收到一张电子商业承兑汇票。票是真的、钱也是你的，但要等几个月才到期——这段时间里，资金就压住了。
商票贷就是把这部分“压住的票据”盘活：把中信银行认可的未到期电子商票质押给银行，银行先发放一笔流动资金贷款，票据到期后由银行托收回款、归还贷款。你的现金流提前回来了，票据本身也不会浪费。
哪些企业适合申请
手里有中信银行认可的电子商票、经营正常的小微企业。
持有商票
手里有未到期的电子商业承兑汇票，承兑人在银行增信名单内。
经营满半年
企业持续经营 6 个月以上，或有 2 年以上行业经验。
有真实交易
与出票人或交易前手有真实商品交易关系和债权债务关系。
需要周转
票据未到期但急需现金，用来备货、发工资、付货款。
产品特点
票据能质押、额度不占承兑人授信、网银实时批贷。
01
票据范围广
接受中信银行准入增信方承兑的电子商票。
02
准入门槛低
正常经营半年以上的小微客户均可申请。
03
贷款金额高
单户最高 1000 万元，匹配大额票据。
04
授信方式灵活
不占用承兑人授信额度，占用增信限额，更容易批。
05
批贷速度快
网银自动审批，实时批贷、快速到账。
盘活存量票据
票据不提前贴现、不折价转让，质押期间仍按票面托收。
申请条件
核心是三条：主体合格、经营稳定、票据合规。
1 小微企业法人，实际控制人年龄不超过 65 周岁。
2 企业持续经营 6 个月以上，或实控人在本行业经营 2 年以上。
3 企业、实控人及配偶无不良记录。
4 与出票人有真实交易关系，票据合法有效、未到期。
5 票据无“不得转让”“不得质押”等限制记载，承兑人在增信名单内。
6 在中信开通网银，并开立回款保证金账户用于到期托收。
申请材料
材料比想象中简单：客户基本资料，加上质押的电子汇票信息。
☑ 营业执照等客户基本资料
☑ 企业及实控人身份材料
☑ 质押电子汇票信息
☑ 交易合同等真实性佐证
两个常见场景
两种典型的票据周转，看看和你像不像。
制造企业：400 万用 6 个月
背景 给大厂供货，收到一张 500 万、6 个月后到期的电子商票。
方案 票据质押，先贷出 400 万用于采购原料，票面到期托收还款。
成本 按年化 4.35% 测算，利息约 87,000 元。
结果 生产没停，票据到期正常回款，贷款同步结清。
贸易企业：700 万用 12 个月
背景 做建材贸易，手里压着多张商票，账期最长一年。
方案 打包质押，贷出 700 万用于周转，期限一年。
成本 按年化 4.8% 测算，利息约 336,000 元。
结果 现金流盘活，不用折价贴现，票据到期逐笔托收。
