北京银行小微贷是一款“组合担保”授信产品：以保证金、结算流水和抵押物三者结合，最高 1000 万，期限最长 12 个月。
5%–6.5%
年化参考利率
100万–1000万
贷款额度
综合担保
组合担保方式
最长12个月
贷款期限
北京银行小微贷是什么
这款产品不靠单一担保方式，而是把保证金、结算流水和抵押物三者结合起来，按客户实际情况灵活配置比例。
评价维度也更全面：看经营情况、企业及企业主信用、还款能力、交易行为，以日常经营现金流作为第一还款来源，贷后还能根据情况调整担保比例。
哪些企业适合申请
经营稳定、成长性好的小微企业和个体工商户。
小微企业
主营业务突出，收入结构清晰。
个体工商户
经营稳定、有连续结算流水。
成长性要求
近 3 年销售总体增长 30% 以上。
负债可控
资产负债率符合行业标准，融资银行不超 3 家。
产品特点
组合担保、灵活调整、看现金流。
01
组合担保
保证金、结算流水、抵押物三者结合。
02
比例可调
贷后根据经营情况调整三者比例。
03
现金流优先
以日常经营现金流作为第一还款来源。
04
额度 100–1000 万
适合有一定规模的小微企业。
05
期限最长 12 个月
短期周转，按需续作。
门槛在“成长性”
近 3 年销售增长 30% 以上、主营收入占比 80% 以上——这两条把不少企业挡在门外。
申请条件
四条准入，核心是“盈利、增长、主营突出、负债达标”。
1 上一年度有盈利，近 3 年销售总体增长 30% 以上，应收账款增幅不高于销售增幅。
2 主营业务收入占营业收入的 80% 以上。
3 融资银行（含本次）不超过 3 家（微口额度），关联企业合并考虑。
4 资产负债率达标：轻资产企业不超 50%，生产型企业不超 70%，贸易型企业不超 75%。
申请材料
材料较多，财务和流水是重点。
☑ 营业执照、公司章程、验资报告
☑ 开户许可证
☑ 近 3 年财务报表及最近一期报表
☑ 近 12 个月银行对账单（盖章）
☑ 借款用途证明材料（订单、合同）
☑ 法定代表人个人材料
两个常见场景
两种典型的用款节奏，看看和你像不像。
生产企业：300 万用 12 个月
背景 做精密零件，近三年销售年均增长，要备一批原料。
方案 以结算流水为主、辅以抵押，批了 300 万，期限一年。
成本 按年化 5% 测算，利息约 150,000 元。
结果 原料备齐、订单按期交付，回款后按合同还款。
贸易企业：800 万用 6 个月
背景 做建材贸易，营收稳定、应收账款控制得好。
方案 组合担保方式，批了 800 万，用六个月。
成本 按年化 6% 测算，利息约 240,000 元。
结果 备货充足、周转加快，回款后归还。
以上为示例场景，数据仅用于测算演示，不代表实际审批结果。
